邮储银行甘孜州分行 依托资金流数据发放信用贷款

在中国人民银行甘孜州分行的有力指导下，邮储银行甘孜州分行积极践行地方金融主力军使命，深入推广“全国中小微企业资金流信用信息共享平台”应用，将数据要素转化为信用资产。近日，该行成功为辖内某工程类小微企业发放纯信用流动资金贷款，有效破解了轻资产企业“融资难、担保难”痛点，为支持地方基础设施建设与实体经济发展注入了金融“活水”。

本次获得支持的企业为本地一家综合性工程管理公司，具备多项专业资质，长期服务于市政基建及乡村建设领域，合作对象多为地方优质平台及行政事业单位。然而，受行业特性影响，该企业面临典型的“成长的烦恼”：一方面，工程项目需前期垫资，且回款具有周期性，随着业务规模扩大，流动资金缺口日益凸显；另一方面，企业属于典型的“轻资产”运营，缺乏厂房、土地等传统硬抵押物，导致在传统融资模式下屡屡碰壁，融资需求难以得到满足。

了解到企业困境后，邮储银行甘孜州分行迅速响应，在人民银行的指导下，主动转变授信思路，依托“资金流信用信息共享平台”，探索以“资金流”定“信用流”的评审新模式。

该行客户经理团队深入企业开展尽职调查，不再单纯依赖抵押物，而是将企业对公账户资金流水作为核心授信依据。通过对企业年度近9000万元的资金流水进行深度挖掘与交叉验证，该行发现企业同名账户互转极少，流水数据与纳税申报表高度匹配，偏差率控制在5%以内，数据真实性与可信度极高。

进一步的分析显示，该企业上下游交易关系稳固，前十大交易对手交易额占比稳定，资金流入主要源于优质的项目回款，流出则集中于薪酬与分包服务，经营性现金流健康且交易背景真实。基于详实的数据画像，该行最终打破传统束缚，为该企业核定500万元授信额度，并成功落地首笔100万元纯信用贷款，及时解决了企业的燃眉之急。

此次信贷业务的成功落地，是邮储银行甘孜州分行落实人行要求、深化金融创新的一个缩影。该行通过激活沉睡的“资金流数据”，成功打通了轻资产工程服务企业融资的“最后一公里”，为辖内同类小微企业融资提供了可复制、可推广的实践范例。

下一步，邮储银行甘孜州分行将继续在人民银行甘孜州分行的指导下，持续加大资金流信用信息平台的推广应用力度，聚焦本地工程类及科创类小微企业，不断丰富“数据贷”产品体系。通过以数增信、以信促融，切实降低企业融资成本，提升融资效率，为甘孜州中小微企业的高质量发展贡献更大的金融力量。

（邮储银行甘孜州分行舒琴 供稿）